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民生銀行布局“供應鏈金融+互聯網” 助力中小企業騰飛——訪中國民生銀行交易銀行部總經理任海龍

發布時間: 2017-06-06 0 次瀏覽

日前召開的國務院常務會議指出,大中型商業銀行要設立專門推動普惠金融的業務部門,聚焦中小企業等實體經濟群體,促進更多資金進入普惠金融領域。這一戰略部署,對于成千上萬的中小企業來說不啻為一場“及時雨”。

中小企業數量眾多、分布面廣,是國民經濟的重要支撐力量。但多年來,大多數中小企業一直受制于融資難、融資貴的問題。近年來,許多商業銀行推出了供應鏈金融——以配套中小微企業與核心廠商之間的貿易背景作為融資介入點,采用核心企業信用支持、企業存貨控制、應收賬款回款鎖定等手段,滿足了一些中小企業的融資需求。

當前,互聯網技術正加快應用于各行各業,如何推進“互聯網+”技術與供應鏈金融產品的融合與提升,更好地為中小企業提供普惠金融服務?民生銀行交易銀行部總經理任海龍對此有其獨到見解。

構建新型供應鏈金融服務模式 問:近年來,很多企業,尤其是中小企業都在反映,他們很難從商業銀行獲得貸款,在您看來解決這一問題的關鍵鑰匙是什么? 任海龍:從近幾年商業銀行的實踐來看,中小企業的融資問題通常是通過供應鏈金融模式來解決的。在開展這一類業務的過程中,我們也發現,一直存在兩個問題: 一是供應鏈金融中的參與主體多,銀行、核心企業、中小企業,以及其他類似于倉儲、物流、質檢等參與方之間存在大量的信息,而這些信息的交互是低效率、不對稱的,這就很容易讓銀行的資金發生風險損失。 二是供應鏈金融的操作環節很多,包括貿易背景審查、質物品質管理、庫存巡查管理、回款管理等,這些都靠一個個銀行員工去完成,在一些主客觀因素的干擾下,很難達到統一標準的操作質量,這既影響了銀行的作業管理成本,又潛藏一些非必要的操作風險隱患。如果深入分析這些問題,其實都指向了一點,即信息化,也就是我們經常談論的“互聯網+”。

問:民生銀行已經在開展“互聯網+”的探索和實踐了嗎? 任海龍:是的,我們先期做的是“銀行+互聯網”的模式。隨著互聯網技術在各行各業中的應用與推廣,依托互聯網方式解決信息傳遞滯后問題,通過在線化的手段解決操作效率及標準問題,既可為中小企業提供更為高效、便捷的金融服務,又可優化銀行內部作業模式,提高操作與管理效率,進一步降低操作風險,降低管理和作業成本。

問:這就是說,民生銀行正在創新開展“供應鏈金融+互聯網”模式? 任海龍:當前,我們正在積極推進供應鏈金融與“互聯網+”技術的融合與提升,利用互聯網的數據獲取能力和后臺的模型分析能力,快速了解企業資金需求特點,進而有針對性地為中小企業提供標準化、高效率、低門檻的金融服務。 2016年以來,我們聚焦供應鏈核心企業與供應鏈中小企業之間的交易場景,圍繞采供銷各交易環節的金融服務需求,搭建了公司網絡金融——“E融平臺”,作為新型供應鏈金融服務模式下的統一管理與作業平臺。

問:能否詳細介紹一下民生銀行“E融平臺”? 任海龍:總體來講,“E融平臺”是“內外”兼顧的一個一站式的金融服務平臺。“內”指的是我們銀行內部的作業和管理,“E融平臺”有效串聯了行內各個流程部門和職能模塊,形成了全流程線上化處理,從而解決了業務上的效率和操作標準化問題,而且是讓銀行內部的前、中、后臺一起面向市場進行服務,真正貫徹執行了“以客戶為中心”的理念。“外”指的是這個平臺還會通過互聯網與各類企業進行連接和互動,一方面,通過互聯網企業可以更便捷地獲取銀行金融服務,解決服務的物理距離問題,獲得良好的操作體驗;另一方面,也可以更快更及時地傳遞各類信息,這與線下人工方式相比,是一個很大的進步。 可以說,“E融平臺”是民生銀行對以往供應鏈金融開展的“基礎設施”進行了一次全面革新,在這個平臺上建立了新型的供應鏈金融服務模式。

問:民生銀行“E融平臺”上有哪些金融產品呢? 任海龍:目前,民生銀行“E融平臺”上線了兩大類產品,我們都稱為民生銀行“E系列”產品:一類是適合自場景使用的金融產品,包括民生E貸、民生E票等,這些產品主要解決的是企業操作便捷性問題的產品,企業的財務人員可以足不出戶完成相關的業務申請和放款;另一類是適合供應鏈場景下使用的金融產品,包括賒銷E、采購E等,主要解決的是供應鏈上中小企業的融資獲取、融資作業和貸后管理的問題。 未來,“E融平臺”上會提供更多的線上化金融產品和服務,不僅包括融資產品,還會包括網絡化的支付結算產品和投資理財產品;不僅包括人民幣業務,還會包括外幣貸款、信用證等外幣類業務,從而滿足更多企業多樣化的金融服務需求。 設計針對性場景化金融模式

問:剛才您很多次提到了“場景”,請問如何理解這一概念? 任海龍:“場景化”是未來供應鏈金融乃至銀行金融服務的必然發展方向,是“以客戶為中心”理念的客觀要求。只有深入到企業的實際供產銷環節,換位思考企業的實際金融需求,才能提供合適的金融產品,做好企業的金融服務。 比如,在鋼鐵行業中,螺紋鋼等建材商品多以分銷的方式進行市場銷售,而船板等板材由于用途特定,更多以廠商直供的方式進行市場銷售。同樣是鋼鐵供應鏈,分銷和直銷方式同時存在,如果不能抓住交易場景上的不同,就不能做好企業的金融服務,這就是“場景化”產品的必要性。

問:那么,民生銀行又是如何做場景化金融產品的呢? 任海龍:民生銀行在供應鏈金融產品研發、創新過程中,更側重行業化、場景化研究,以企業在具體商業活動中產生的個性化金融需求為產品設計要點,針對企業采購、市場銷售、平臺交易等不同交易場景,設計了有針對性的場景化金融模式。 比如,我們的“在線汽車金融”業務,主要解決的是汽車4S店預付采購、鋪貨銷售的場景化融資需求。我們應用了線上化操作、信息互聯、電子定位等新技術,使企業不用再往返于銀行網點之間,而是通過民生銀行的公司網上銀行,就可以完成融資申請、在線出質、提車申請等操作,并且我們的線上還款提車操作可以做到1秒鐘提車,真正做到了同業領先。 在業務中,我們還嘗試應用物聯網設備定位質物汽車,實時監控質物的位置、狀態等信息,不僅降低了企業的業務成本,還對質物的信息、訂單信息、結算和融資信息等三類信息進行匹配和分析,形成對于一個企業信用的數據畫像,將成為企業真正的“虛擬資產”。

問:您剛才提到物聯網這些新興的概念,請問民生銀行是如何在銀行業務中應用這些新技術的? 任海龍:隨著互聯網、物聯網等新技術的興起和發展,傳統金融行業的經營模式和作業方式都面臨著前所未有的沖擊。我們主動應變,在互聯網平臺建設、大數據應用、物聯網技術應用等方面進行了嘗試。 比如互聯網金融平臺——“E融平臺”,就是銀企之間建立強連接的渠道,能夠促進銀企之間形成新的信息、資源共享關系,保障中小企業獲得供應鏈核心企業的增信,從而獲取銀行融資。 再比如物聯網技術,我們不僅在汽車金融業務中使用這一技術,還計劃在白酒、醫藥等行業的倉儲物流環節進行接入嘗試,促進中小企業獲得融資和降低融資成本。 在大數據應用方面,我們以“E融平臺”建設著力點,強化交易信息、金融資產信息、征信信息及金融產品操作等數據的交互、沉淀與應用,重點推進建設基于供應鏈大數據的數據化評審、風險監控和預警體系,讓數據資產成為更多中小企業看得見、摸得到的“實際資產”,從而有效解決中小企業的實際困難,讓更多中小企業獲得實實在在的金融服務。

問:民生銀行在踐行普惠金融、支持中小企業方面開展了很多創新探索,請問接下來還有哪些規劃? 任海龍:經過21年的發展,民生銀行已經形成了服務民營企業、小微企業的經營特色,有力支持了一大批中小企業茁壯成長。未來,民生銀行將秉持“為民而生、與民共生”的使命,致力于持續創新供應鏈金融,讓越來越多的中小企業獲得普惠金融服務。 具體來說,我們將繼續整合提升內外部資源,進一步完善互聯網供應鏈金融平臺建設,不斷優化業務流程,提升金融服務體驗,創造便捷、高效、友好的供應鏈金融生態環境,營造互利共贏的企業生態圈,為中小企業提供更多更好的普惠金融服務,助力實體經濟發展。

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